下面是小编为大家整理的2023年城市商业银行开展普惠金融业务路径思考,供大家参考。
城市商业银行开展普惠金融业务的路径思考
普惠金融作为供给侧改革的重点内容，对社会各个机构提出了新的改革要 求，尤其是对于银行业，通过业务的开展能够使得整个社会的小微企业和低收入 者能够平等的享受到多样化的金融服务和更加优质的金融产品。城市商业银行在 银行业中重要性越来越突出，对于普惠金融的成长和发展至关重要，本文以目前 城市商业银行开展普惠金融存在的问题为切入点，探究城市商业银行在开展普惠 金融业务的发展方向。为了建设普惠性的城市商业银行，既要找到自己的目标定 位，加强风险防控，利用新科技的发展，并且要求政府在政策上给予帮助。
标签：城市商业银行；普惠金融；路径
一、引言
普惠金融是指能够让所有人尤其是一些小微和涉农企业、农户能够以最高效 和便捷的速度享受到现在拥有的金融产品和金融服务。2013 年 11 月，中国共产 党召开的的十八届三中全会中非常明确提出我国要充分完善现在运行的金融市 场机制，进一步推进普惠金融的发展，将普惠金融作为国家战略的重要环节。
当前，我国正处于经济新常态阶段，对外和对内的经济环境都发生了很大的 转变，为了适应这种转变，未来的阶段，我们需要调整经济结构，探索经济发展 新动力、对民生问题加大关注，使得经济朝着可持续发展方向推进。而银行业作 为我国经济支柱的一大产业，在服务和推进整个经济发展的历程中至关重要，现 阶段，发展普惠金融，成为银行业新的业务重心与中长期的战略支撑，从现有的 发展状况来看，已经取得了初步的成效。城商行最初设立的目的就是为了服务于 当地经济，因此城商行在进行业务开展时，要深入分析当地经济发展的阶段、存 在的短板，加快发展战略重点转型，但是面对经济形势的复杂性，城商行如何能 够在发展普惠金融的基础上实现自身的可持续发展仍然值得探索。
二、文献综述
现有的文献对于城商行开展普惠金融路径研究较少。大部分集中在城商行如 何转型升级以及作为商业银行如何发展普惠金融。甘为民（2014）年对城商行从 1995 年的第一家建立到如今 18 年的发展历程做了回顾。陆岷峰（2016）年提出 城商行应该抓住“十三五”的发展机遇，明确自己城商行作为金融企业为实体经济 服务的本质，记得自己的历史地位，服务地方经济、服务中小企业、服务广大市 民，积极打造创新、生态、绿色、开放以及普惠银行的发展思路。陈一洪（2017） 年提出城商行的转型升级既要从完善董监事会治理及长期约束激励机制方面着 手，又需要找准自己的独特性，建立品牌形象，学会使用互联网思维发展金融。
娄飞鹏（2014）年提出商业银行在发展普惠金融时，可以参考现在发展较快的互 联网金融，调整自己的发展思路，从建设数据平台到中间产品的研发和最后渠道 销售等方面探索金融互联网化的改进措施，从而推动普惠金融的发展。李朵 （2015）年指出商业银行在发展普惠金融过程中，作为重要的承担者，应该借鉴
国际先进的组织管理经验进行组织结构和业务创新，通过扩大收入范围的方式来 降低风险。欧理平（2016）年通过 41 家商业银行的面板数据，实证检验证明， 发展普惠金融能够提高商业银行盈利的可持续性。
三、城市商业银行实践普惠金融面临难题
1.普惠性与商业可持续性面临两难
政府现有的信贷扶持力度相对有限，没有办法完全满足所有小微和涉农企业 的融资需求，因此，发展普惠金融要求农商行加大对小微和涉农企业的扶持力度， 但是随着我国经济下行的压力使得小微和涉农企业的不良贷款率一路上升，而他 们又缺乏一定的贵重资产或者抵押物来弥补，而这种违约风险只能通过城商行来 承担，长期以往对于农商行的经营造成巨大压力。一旦这样完全倾斜于扶持小微 和涉农企业造成城商行的商业经营无法可持续时，这样的普惠金融体系也无法生 存下去。
2.金融资源配置不合理，制约普惠金融发展
由于我国的改革开放时间还较短，因此我国金融资源的分配出现集中度较高 的特点，发展过程中，金融资源普遍倾向于分布在经济发展程度高的大城市，而 西部地区、小微和涉农企业想要获得金融资源的难度较大，以至于资源集中度较 高的地区出现过度竞争现象，金融资源较少就会导致金融服务的不足甚至缺失。
同时，有些金融资源的使用效率较低，我国银行卡就出现大量客户来开卡，并在 多个银行进行开卡业务，但正在使用的却比较少，因此造成银行资源的浪费。一 些低产能低效率的企业却占用大量金融资源，以至于出现金融资源浪费现象。对 于目前我国存在的不合理、不科学金融资源配置现状，会进一步制约普惠金融的 发展。
3.普惠金融配套机制的欠缺，法规保障未健全
鉴于普惠金融刚刚出现在大众视野，所以一些相关的配套机制也并不是那么 完善，同时也缺乏一个统一的规划与管理，那就要求我们制定一个比较完善的货 币监管政策和相应的财税政策，对其发展进行保驾护航，使其更具标准化与制度 化。对于其扶持的“三农产业”相关的一系列财政补贴机制、农业保险机制等，我 们也需要对其进行不断的完善，增强服务理念，提升服务质量。由于目前并没有 相关的、专门的法律机構来对普惠金融的发展进行规范，法律法规的缺乏，在一 定程度上就阻碍了普惠金融的发展。
四、城市商业银行开展普惠金融业务的路径思考
1.精确的市场定位，科学化的经营理念
城商行要找准自己的市场定位，明白自己产生的目的是为了服务于地方的经 济，因此在真正发展的时候要深入分析当地的经济特色，制定出符合当地的经济
发展阶段的特色服务，对地方小微企业提供优质服务。
一方面，要加快发展理念转向。城商行在发展的时候可以对于那些大型商业 银行覆盖力度较小的领域加大资源提升，城商行相对来说自身实力有限，因此应 该坚持一个领域重点发展，努力形成自己的特色化经营优势。主动与当地的经济 发展战略对接，把握当地经济发展特色，与那些符合经济发展走向的有前途的困 难企业达成合作，并且鼓励有核心技术的创新企业，促进地区的经济发展。
另一方面，要加快业务模式转型。可以探索既符合当地实情，又能符合本行 的经营理念的服务方式，尽可能的缩小融资成本、降低服务的门槛，可以使得金 融服务更多的覆盖率更高。在发展普惠金融的过程中，可以借鉴互联网金融的发 展方向，使用手机银行或者网络银行等新的支付手段，提供更加高效便捷的手段。
2.严谨的风险防控
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