摘要：保险在社会主义新农村建设中发挥着重要作用，它有利于增强农业实力、繁荣农村、提高农民生活水平。海南省应通过推动农业保险试点、建立农业保险的长效机制、推出适销对路和多样化的农险产品、增设机构网点、加强保险知识的宣传和普及工作等方式探索适合海南省实际的农险路子。
关键词：保险服务；农业保险；社会主义新农村
中图分类号：F842.7
文献标识码：A
文章编号：1003-9031(2007)03-0058-03
2007年中共中央1号文件《关于积极发展现代农业扎实推进社会主义新农村建设的若干意见》已下发，连续四年的中发1号文件说的是都“三农”问题，可见中央和国务院对“三农”问题的关心程度和解决问题的决心。顺应发展需要，作为金融主要组成部分的保险业，如何服务“三农”，服务有海南特色的新农村建设，是值得思考的一个重要问题。
农业是海南省的支柱产业之一，农业产值占全省GDP的33%；农业人口505.3万人，占全省总人口的62%；全省23000多个自然村，农业用地占全省土地面积的80%。[1]改革开放以来，海南省农业生产、农民生活虽然不断发展和提高，但仍然呈现总体落后的局面，因而建设社会主义新农村成为海南省全面建设小康社会和社会主义和谐社会最艰巨最繁重的任务。把文明生态村作为社会主义新农村的综合创建载体，是海南省新农村建设的亮点。自2000年以来，经过6年的努力，全省已有6400个自然村建成文明生态村，占27.53%，积累了丰富的经验。为把广大农村建设成为“生产发展、生活宽裕、乡风文明、村容整洁、管理民主”的社会主义新农村，海南提出了“十一五”期间的目标：农业增加值年均递增6%以上，农村居民人均纯收入达到4020元以上，年均递增6%以上，达到全国中等偏上水平，全省50%以上的自然村建成文明生态村。[2]要实现这个目标，需要全社会的共同努力，需要各行各业的支持，当然也需要保险业的支持。如果保险业不涉足“三农”，把支柱产业搁置一旁，将广阔的市场拒之门外，不但自身谈不上又快又好发展，谈不上做大做强，也丢失了自身的本色和职责。关键的问题是保险业如何在建设社会主义新农村中发挥应有的作用?这不仅是海南省保险业，也是全省各界需要共同面对和研究解决的课题。
一、保险在海南省社会主义新农村建设中的作用
(一)保险有利于增强农业实力
农业既是关系国计民生的基础产业，又是抗灾害风险能力不强的“弱质”产业。农业的这两个基本属性决定了加快农业发展和加大对农业扶持力度的必要性。海南“十一五”期间将大规模调整农业结构，力争渔业总产值达到250亿元以上，占农业的比重达到39%以上；畜牧业产值达到224亿元以上，占农业的比重达到35%以上；同时将大力发展水产品、畜禽产品、林产品、水果蔬菜、药材等特色农业加工。[3]海南省农业要实现结构调整和较快的发展，政府在加大扶持力度的同时，必须考虑台风等自然灾害对农业的影响，充分利用政策性和商业化保险这种社会化的风险分摊和补偿机制。国际上多年的实践表明，通过政策性和商业性保险支持农业生产是一条成功的经验，也符合WTO框架下政府补贴和支持农业的“绿箱”政策。它可以充分发挥保险的经济补偿功能和在农业生产中减灾防损的作用，保障人民生命和财产安全，使农业在正常年景有好的收成，在遭受灾害后能尽快得到补偿，恢复生产，重建家园，减少灾害带来的损失。从这个意义上说，保险是农业生产的“安全网”，是增强农业实力的“助推器”。
(二)保险有利于繁荣农村
保险的参与，能够利用商业手段化解各种民事纠纷，为各类高危人群提供保障，从而为社会主义新农村建设提供一个和谐的环境。
发展责任保险，有助于保险业参与社会管理，运用商业手段解决责任赔偿等法律纠纷，运用市场化手段化解民事纠纷，有利于缓解社会矛盾，维护社会团结，有效防范和化解各类责任风险。如农民、渔民雇主责任保险有利于解决雇主和员工矛盾，减少基层政府民事纠纷压力；为执法和联防等高危人群提供安全责任险，可以调动他们在铲除农村黄、赌、毒等社会毒瘤及计划生育等工作的积极性，有助于农村平安建设；为农村基层干部提供养老、医疗保险，可以使他们安心工作，减少后顾之忧，促使勤政养廉。
此外，随着农村城镇化进程的加快，“工业反哺农业”的力度加大，农副产品加工业、制造业等将迅速发展，对火灾责任、交通责任、意外伤害保险的需求将日益增加。这些保险在农村的普及，将进一步协调农村的社会、人际关系，化解矛盾，为农村的繁荣作出贡献。
(三)保险有利于提高农民生活水平
建设和谐的社会主义新农村，最根本的是要以人为本，着力解决农民生产生活中最迫切的实际问题，切实让农民得到实惠。当前农民最需要解决的是看病贵、看病难、小孩上学难(除义务教育)、养老难等问题。虽然国家正加大农村合作医疗建设力度，也逐步在农村推开养老等社会保障制度，但这个过程比较漫长。据统计，2006年海南省参合农民人数达到421.60万人，参合率已达86.03%；农村低保人数15.4万人，占3.05%。[4]但即使参合率和低保率达到100%，也只能满足农民的基本保障要求，不可能满足每个家庭和每个农民更高层次的需求。商业保险作为社会保障的补充将长期存在，并将在广大农村发挥越来越重要的作用。广大农民可以根据各自的收入和自身需要，购买小孩教育、健康医疗、计划生育、养老等险种，或其组合型险种，解除后顾之忧。也可以通过购买理财、分红、投联等产品，安排好家庭生活，谋划未来，逐步提高生活水平。
二、探索适合海南省实际的农险路子，建立支持“三农”的长效机制
(一)大力推动农业保险试点
长期以来，海南省仅人保一家保险公司在办理橡胶、香蕉等少许农作物的保险，每年保费基本控制在500万元以下，占比逐年递减，市场潜力非常大，发展前景广阔，保险需求迫切。现在正是建设社会主义新农村的良好时机，积极发展“三农”保险利大于弊。既要看到海南是台风等自然灾害多发之地、农民收入偏低、地方财力不强等实际情况，也要看到海南正着力打造体制、产业、环境“三大特色”，实施新兴工业省、高效农业基地、旅游胜地的“一省两地”战略，经济快速发展的前景。从很多国家和地区的实践得出这样一个结论：农业保险没有政府的支持是行不通的。我国2007年中央1号文件指出：积极发展农业保险，按照政府引导、政策支持、市场运作、农民自愿的原则，建立完善的农业保险体系。《国务院关于保险业改革发展的若干意见》明确指出：国家将对农业保险补贴农户、补贴保险公司、补贴农业再保险。《海南农业保险方案》中也强调调动政府、保险公司、龙头企业和农民的积极性，共同探索“政府+公司+协会+农民”的“三农”保险模式。以政府主导给农户提供适当的补贴，商业保险承保，独立核算，农业行业协会带头参加，并给农户一定资助，农户乐意参与进行试点，并根据农民需要、财力承担得起、管理跟得上的原则，逐步在全省推广试点经验，力争多险种、广覆盖，使保险真正起到保障经济的作用。
(二)建立农业保险的长效机制
在《农业保险法》出台之前，可考虑根据海南省情况将农业保险的各方责任、覆盖范围、保费厘定、缴费和补贴方式、管理模式等以地方立法形式确定下来，长期运作。逐步建立起“农业保险基金”，以丰补欠，增强抗风险能力。不能把农险当作与自然灾害的赌博来开办，风调雨顺时多办，灾害多发时少办或停办，无序地开发农业保险资源；也不能今来明走，此来彼走地办理农险业务。保险资源像环境资源一样需要保护，需要统筹规划培育好这个市场。而且要解决好“保险公司赔得起，农户买得起”的问题，可以考虑“以险养险”，兼顾办理一些与农险有关的效益险种。要加强防损减灾工作，突出灾害事故处理、灾前预防的培训，提高服务新农村建设的能力。
(三)推出适销对路、多样化的农险产品
联合国贸易与发展委员会认为：农业保险涉及农业的整个过程，包括农作物收割后的储藏、加工以及将农作物运输到最终市场，从事生产的人和使用的财产都应包涵其中。从这个意义上讲，农业保险的范围是很广的，应该在农业保险产品的设计上根据农业收获的季节性和农民收入的不确定性等特点推出缴期灵活、缴档多种、保费低廉、覆盖面广、保障适度的农险产品。
1.在财产险方面。海南省农业资源具有独特性，经济作物、热带作物资源非常丰富，如水果种类繁多，有29科53属，岛上原生热带作物3000多种，从国外引进1000多种。水产资源也很丰富，全省海洋渔场面积近30万平方公里，水产养殖6万余公顷，可人工养殖的鱼虾贝藻类20多种。同时海南省还拥有很好的发展畜牧业和林业的自然条件，全省种养殖专业户达1.7万户，纸浆林224.4万亩，这些农产品的种养殖、加工、运输、销售涉及的范围很广。对如此众多潜在的保险对象，一下子都为之设计保险条款费率，可能性不大，将所有产品都投保也不现实。要考虑环保、规模、需求缓急以及保险承保能力等因素，进行筛选。现阶段在建设新农村中提倡的“一村一品”，是个好的保险产品设计、好的切入点，产品可遵循成熟一个推出一个，尽可能扩大覆盖面。理想的状况是保险超市货架上摆满各种产品，让所有需求者都能选择自己满意的险种，并愿意购买，变“要我买”到“我要买”。
2.在寿险方面。像城市里推出的产品一样，农村的保险产品也应该对人的生老病死提供保障。但毕竟农村与城市不一样，农村居民与城市居民相比有很多不同的需要。因而不能将城市的产品简单移植到农村，移植给农民。据了解，当前农民最需要的是解决小孩上学难、看病难的问题，推出子女教育和医疗健康险是当务之急。《国务院关于保险业改革发展的若干意见》中指出：要建立节育手术保险和农村计划生育家庭养老保险制度。这也成为保险业关注的新领域。建设社会主义新农村的目的之一是缩小城乡和地区差异，理财等新型产品也是富裕起来的农民的需求。
3.在责任险方面。海南省农业正向规模化、集约化趋势发展，橡胶、香蕉、水果蔬菜的种植、淡海水养殖、牲畜养殖、农产品加工、运输、远洋捕捞等都需要雇佣大量工人，存在雇主责任、环保责任等险种的需求。
(四)增设机构网点，提升服务质量
在全省18个县市中，多数县市只有人保、人寿两家公司设有机构网点，而在乡镇、农场设立机构的基本只有中国人寿一家公司。据统计，目前中国人寿在全省78个乡镇、农场设有业务机构，占乡镇总量的27%，这对发展“三农”保险很不利。要改变这种状况，首先要切实转变重销售、轻服务的经营理念，树立一切为“三农”服务，一切依靠“三农”的思想，与农民打成一片，想他们之所想，急他们之所急，解决实际问题。如在有条件的地区增设定点医院，方便客户体检和治疗，开展上门收费或增设流动收费站，变被动等待为主动服务等。坚决杜绝无理拒赔现象，及时理赔，将爱心和温暖送到千家万户。其次，要将网点往有业务需要、管理跟得上的基层延伸，适当增加从业人员，壮大保险队伍。第三，加强诚信教育。让每个保险从业人员认识到诚信是保险业的生命线，个人的诚信行为与公司经营、与行业发展息息相关。保险业诚信要从我做起，从现在做起。
(五)加强保险知识宣传普及工作
我国保险业起步较晚，保险的深度和密度低，基础薄弱，保险总资产在金融中的占比、灾害赔偿率以及人均保单等都远低于世界平均水平，这有其客观和主观原因，也与保险宣传不够、保险知识普及面不广、民众的保险意识不强有直接关系。宣传保险知识将是一项长期的艰巨的工作，要长抓不懈。首先，要通过新闻媒体宣传保险政策、典型案件、报道保险人和事。其次，要采取多种方式广为宣传。如散发保险知识小册子，在公共场所张贴宣传资料，开展业务咨询等。第三，结合农村的特点，将宣传责任落实到各保险公司，发挥业务员多、贴近基层的优势，业务员农忙时与农民同劳动，农闲时宣传保险知识，使农民了解保险、懂保险、支持保险、用保险，使保险起到应有的作用。
参考文献：
[1] 2006年《海南年鉴》
[2][3]《海南省国民经济和社会发展“十一五”规划纲要》
[4] 张苏民.我省参合人数已达421万提前3年实现基本覆盖农村居民目标[DB/OL].http：///data/news/2007/01/24790/.