【摘要】中国商业体育保险的发展对于中国的保险业和体育业的发展具有重大促进作用，但是目前中国商业体育保险的供给却无法满足市场上对于商业体育保险的需求。文章从保险业的角度出发，以商业体育保险的供给分析为重点，通过对中国商业体育保险供给市场的现状分析，运用横向对比、数据统计等方法，指出了阻碍中国商业体育保险供给发展的五个因素，并提出了促进中国商业体育保险发展的对策。
【关键词】 商业体育保险 保险供给 发展对策
一、中国商业体育保险的供给现状
开展体育保险业务的保险公司不多，专业体育保险公司更是只有一家。
直到2007年初，我国共有从事体育保险的中介机构303个，而专业体育经纪公司只有一家——中体保险经纪有限公司（CSIB）。而且相对其他保险公司、保险中介机构而言，中体保险经纪有限公司，只能算是小型企业，其注册资本仅为1000万元。而反观美国，其与体育保险有关的保险中介机构是3140个，而其中专业体育保险介更是将近100家。
险种很单一，保障范围很窄，保障程度较低。除了目前尚不完善的运动员、裁判、教练等运动相关人员的人身意外险之外以及少量的针对体育赛事的责任保险和财产保险外，几乎没有专门的体育保险。
二、中国商业体育保险供给不足的原因分析
（一）体育风险的客观特性导致体育风险不易承保。
体育风险存在两个客观特性：1、此类风险的人群主要是运动员和赛事组织者，其总数量要远远小于其他保险的客户数量；2、风险涉及的保险金额相对巨大。正是体育风险的这两个特性导致体育保险不易经营。
保险的原理是以大数法则为基础的。因此，保险公司的客户越多，越复合大数定律的要求，对于该公司的经营的稳定性越有利。体育保险整体面对的主要人群——运动参赛人员、训练人员以及赛事组织者，其数量远远小于其他人身保险和财产保险的对象数量。这使得保险公司对此类险种的经营要面对较大的风险，经营波动性比较大。
（二）缺乏专业的商业体育保险经纪机构。
国外，解决运动员个人投保时通常通过专业的体育保险经纪公司来解决，由此很多专业体育保险经纪公司应运而生。实行公开招标和保险中介的介入是发展体育保险必不可少的一环，而目前我国体育经纪公司发展严重滞后，直到2007年初，我国共有从事体育保险的中介机构303个，而专业体育经纪公司只有一家——中体保险经纪有限公司（CSIB）中体保险经纪有限公司（CSIB）而言，只能算是小型企业，其注册资本仅为1000万元。而美国与体育保险有关的中介是3140个，专业体育保险中介近100家[]。总而言之，我国的体育保险经纪机构尚待发展。
（三）保险公司缺乏专业的体育保险人才。
由于体育保险涉及的风险较大，技术性较强，这就产生了对既懂体育又懂保险的复合型人才的需求。包括从体育风险的评估、重大赛事的监督和管理、投保后的跟踪服务，到提供相关信息和数据、协助开发新的险种、出险后进行理赔工作等等，都需要这些人才的参与。但是在我国，这种既熟悉体育资深特点、又具有保险专业知识的人才十分匮乏。商业体育保险缺乏需要的人才成为制约其发展的一大瓶颈。
三、完善中国商业体育保险供给的对策
（一）参照国外经验丰富险种。
体育运动具有专业性、复杂性和多样性。不同体育运动项目有不同的风险，风险产生的原因不同、类别不同、结构不同、分布不同，这决定了体育保险的复杂性，险种多样性。我国现在的体育保险种类单一，多是人身意外保障的险种，对于优秀运动员来说，制定相应的险种，也势在必行。同时，我国目前的体育商业保险完全依靠商业保险公司的兼营，体育保险险种基本是套用商业保险的普通险种。这种套出来的体育保险存在险种少、费率不合理、条款不明确、保险范围窄、缺乏灵活性、难以适用在难度和危险程度各异的体育项目。中国的保险公司必须针对本国的体育保险市场，严密精确的采集收集相应的数据，科学的控制体育风险，开发出适合的体育保险险种。
（二）保险公司分散承保风险。
保险公司针对体育风险的特点，应做到多利用联合保险、再保险以及共同赔付、免赔额的方式来分散承保风险。
由于目前我国体育保险业发育尚不成熟，各保险公司的资本实力有限，各保险公司应结成体育保险共保联合体，共同为体育运动的风险提供保险保障，克服单个保险公司实力不强、抗风险能力弱的不足。同时，各保险公司应协调、共同制定体育保险业共保联合体的运行原则与程序，建立起体育险保费收入共享，赔偿责任共担的机制。同时，直接保险公司还应在原保险中设定适当的免赔额和共同赔付的比例，使被保险人与保险人一起承担体育保险的风险以调动参加体育保险的积极性。
（三）完善商业体育保险中介制度。
建立中介制度是我国体育保险市场培育和发展的重要环节，是建构成熟的体育保险市场必需主体之一。在西方发达国家的体育保险活动中，体育保险中介起着至关重要的作用。在我国，要建立一个健全的体育保险市场，也绝不能缺少体育保险中介，尤其是以保险经纪人为主体的保险中介人，是保险人才的重要组成部分。通过保险经纪人可对体育保险市场进行调查、体育保险推销、承担体育保险的风险评估、投保后的跟踪管理服务、对保险人和被保险人提供咨询服务、替保险人收取保险费和协助保险人设计、设立新的险种等。要不断拓展、规范体育保险经纪人的业务范围，鼓励和引导体育保险经纪公司向集团化、规模化方向发展，打造更强竞争力。应以先培育中介市场，再完善中介市场；在其市场中首要鼓励中介企业的发展，这样才能逐步建立与完善中介市场。
（四）加快培育商业体育保险专项人才。
体育保险在我国兴起的同时，同时精通保险和体育的专业人才十分匮乏，这成为发展我国体育保险事业的一个制约因素。应该集中体育界和保险界及相关领域的专家学者，对全民健身活动和竞技体育中的保险保障问题进行综合研究。通过举办研讨会、论坛及考察活动，编辑出版学术刊物，尽快培养专业人才。做好包括体育风险评估、重大赛事的监督和管理，投保后的跟踪服务，提供相关的数据、协助开发新险种，出险后进行理赔等各种相关工作。
参考文献：
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