成人高等教育本科毕业论文（设计）
中国邮政银行的核心竞争力因素分析
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内容摘要
近年来，随着我国加入 WTO 以后，我国在金融产品服务及研发方面做出了很多成绩，金融改革正在如火如荼的进行中，金融产业，尤其是传统的银行业也因此面临着多项挑战，虽然邮政储蓄在成立之初资金实力相对较强，但面临日益激烈的市场竞争仍应不断推陈出新，提高服务品质，加强内部管理，才能在市场竞争中占有一席之地。
本文主要以中国邮政储蓄银行为例，站在如何提升其市场竞争力的角度进行分析研究，分三部分进行具体说明：其一，从概念分析，指出竞争力及银行竞争力等一系列评价标准的具体内涵，奠定本文的主要理论研究基础；其二，针对中国邮政储蓄银行在竞争力方面的现状及存在不足进行主要说明；其三，就目前中国邮政储蓄银行如何提高竞争力给出针对性建议， 指出可以通过对企业文化等的完善多方面提升现有竞争力。
关键词：
邮政储蓄 核心竞争力因素 商业银行
Abstract
In recent years, with China"s accession to the WTO, our country has made many in the financial products and services and research and development, financial reform is in full swing, the financial industry, especially the traditional banking sector also faces many challenges, although the beginning of establishment of postal savings in financial strength is relatively strong, but the face of increasingly fierce market competition should still constantly, improve service quality, strengthen internal management, to gain a foothold in the market competition. This paper takes postal savings bank of China as an example to analyze and study from the perspective of how to improve its market competitiveness. It is divided into three parts for specific explanation. First, it points out the specific connotation of a series of evaluation criteria such as competitiveness and bank competitiveness through conceptual analysis, which lays the main theoretical research foundation of this paper. Secondly, it mainly explains the current situation and existing deficiencies of postal savings bank of China in terms of competitiveness. Thirdly, the paper puts forward specific Suggestions on how to improve the competitiveness of postal savings bank of China, and points out that the current competitiveness can be improved through the improvement of corporate culture and other aspects.
Key words: postal savings; core competitiveness; commercial Banks
目
录
引言 ..................................................................................................................... 6 一、中国邮政政储蓄银行的发展背景 ............................................................. 6 二、核心竞争力的基本概念和特征 ................................................................. 7 （一）核心竞争力的基本概念 ......................................................................... 7 （二）商业银行的特征 ..................................................................................... 7 （三）商业银行核心竞争力的内涵 ................................................................. 7 三、中国邮政核心竞争力因素的现状分析 ..................................................... 8 （一）网点选址布局优势 ................................................................................. 8 （二）“高覆盖、低成本”的硬资源优势 ..................................................... 8 （三）财务方面具有优势 ................................................................................. 8 （四）规模经济学与范围经济性 ..................................................................... 9 四、进一步提升中国邮储银行核心竞争力的途径 ......................................... 9 （一）中国邮储银行发展过程中所存在的问题 ............................................. 9 （二）提升邮储银行核心竞争力的途径 ......................................................... 9 1.建立优秀的企业文化 ...................................................................................... 9 2.为地方产业发展提供金融支撑,大力发展农村服务 ................................... 10 3.进一步优化网点布局 .................................................................................... 10 4.不间断的进行业务创新 .................................................................................11 5.以人为本，完善人力资源系统 .....................................................................11 五、结论 ............................................................................................................ 11 参考文献 ........................................................................................................... 13 致谢 ................................................................................................................... 10
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中国邮政银行的核心竞争力因素分析
中国邮政银行的核心竞争力因素 分析
引言
中国邮政储蓄银行(本文简称为“邮储银行”)于 2007 年 3 月 20 日正式成立。邮储银行在改革成立的初级阶段,虽然具有起步晚的劣势,但是其与生俱来的贴近农民,为“三农”服务的优势,使得它在服务“三农”与促进中西部发展的宏观经济背景下具有核心竞争力优势。因此,邮储银行首先要明确自身的核心竞争力,充分利用自身现有的优势条件以及政策支持等外部条件来发展壮大自己以促进银政企农的共同协调发展。
一、中国邮政政储蓄银行的发展背景
2007 年 3 月 20 日,中国邮政储蓄银行总行在北京正式挂牌成立。二元经济结构是我国经济发展过程中呈现的典型特征,改变二元经济结构是我国社会经济发展的主要任务。邮储银行正是在这样的宏观经济背景下成立的[1] 。
二元经济结构是指由于部门间生产函数与劳动生产率差异或者区域间经济发展不平衡导致的经济性两极分化。目前发展中国家普遍存在着二元经济结构问题,我国也不例外。
2008 年的有关统计数据表明,工业产值占 GDP 的比重为 42.9%,工业对 GDP 的贡献率为 46.1%;农业产值占 GDP 比重为 11.3%,农业对 GDP 的贡献率为 6.5%,并且全部工业企业利润也远远高于农业企业利润总额,但是农村人口比重为 54.32%,城镇人口比重为 45.68%。此外,城乡居民人均收入水平差异显著,城市的人均消费水平远远高于农村。
2008 年,城镇居民人均收入是农村居民的 3.32 倍,城镇居民消费水平是农村居民的 3.6倍,并且这种城乡对比系数毫无明显下降的趋势。党的十七大报告以及中央一号文件都明确指出“我国城乡二元经济结构还没有改变,地区差距扩大的趋势尚未扭转,贫困人口还为数不少”。所以二元经济结构转换是我国目前深化改革、全面建设小康社会所要解决的重要课题。而金融是现代经济的核心,农村地区的经济发展落后问题与农村金融抑制密不可分,因而加强农村地区的金融体系建设,完善金融服务经济的功能,是我国转变二元经济结构的必经之路[2] 。
1986 年在严重通货膨胀的形势下,邮政储蓄作为回笼货币的一个手段予以恢复,其功能定位于“积聚资金、增加货币回笼和稳定金融”,其业务主要局限于储蓄存款与汇兑业务,资金运作模式单一,全额上划央行,这对当时缓解通胀,稳定经济起到了积极作用。但是,当时的邮政储蓄只是回笼货币的媒介,其近三分之二的网点和 42%的储蓄余额来源于农村地区,故只相当于一个“抽水机”只是吸取农村本不宽裕的资源,而并没有把吸取的资金及时地回流到农村,不能有效地为农村的经济发展提供有效的金融支撑。这不符合我国二元经济结构现状下金融服务企业与农村地区的长远发展利益,邮政储蓄的改革势在必行。邮储银行应在改革过程中充分利用覆盖城乡的网点优势等核心竞
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争力来大力发展农村金融服务,为农村经济发展提供金融支撑,改善二元经济结构,从而达到以金融促进经济协调发展,以经济协调发展带动金融的良好运行机制。
正是在这样的宏观经济背景下,邮政储蓄及时进行了反应性变革,分离为邮政部门与邮储银行,邮储银行是一个全功能的大型国有商业银行。
二、核心竞争力的基本概念和特征
（一）核心竞争力的基本概念
核心竞争力是普拉哈德(C.K.Pahalad)和哈默尔(Hamel.G)于 1990 年,在权威杂志《哈佛商业评论》发表的标志性文章《企业的核心竞争力》一文中首先提出的。最权威的解释是：在组织内部经过整合了的知识和技能，尤其是关于怎样协调多种生产技能和整合不同技术的知识和技能[3-5] 。
（二）商业银行的特征
商业银行作为一种特殊的企业，其与其他企业存在一定的相同点，但其不同点也非常明显。银行竞争力相对于其他企业竞争力有所不同，其存在一定的特殊性，主要表现在以下几方面：
其一，相应的运营模式有所不同。
通常商业银行是以经营货币资金来获取相应的利润，而其他企业基本都是通过相应产品的销售或提供某些服务获得相应的利润。
其二，承担风险不同。与一般企业的经营风险相比，银行面临的风险更大， 不仅仅是经营风险，还有借贷风险、流动性风险等，可以说所有企业中，银行业是承担风险最大的行业。
其三，拥有的自有资金比例有所差异。通常一般企业在运用的过程中，大部分都是自有资金，但是银行刚好相反，通常银行的运作资金都来自于客户，商业银行本身的自有资金非常有限，占据总资金的 10%左右，是名副其实的高负债行业。
其四，所涉及的领域有所差异。通常其他企业涉及的领域与自己提供的服务和产品有关，但是商业银行所涉及的领域则涉及更多的范围，可以渗透到各个行业，相对其他企业而言，其具有一定的优势。
针对以上的四大特点，企业竞争力概念基础之上银行的竞争力应该在得到进一步的修订，基于商业银行经营模式的不同，商业银行的竞争力主要表现在通过不同的手段对自己的资源进行合理配置，在安全范围内展开各项活动，让自己的资金有效运转，盈利能力不断增强，风险管理能力同样得到改善，这样银行的竞争力也将得到明显的提升[6] 。
（三）商业银行核心竞争力的内涵
商业银行作为特殊的企业,其核心竞争力既具有一般意义上的核心竞争力的本质
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和特点,又有着自己的特殊性。商业银行的核心竞争力是指不同的商业银行主体在同样的宏观环境背景下与激烈的市场竞争中,能够运用各自有限的资源创造出比竞争对手更多财富和价值的能力,是银行在特定的经营环境中竞争能力和竞争优势的集中体现[7-10] 。现代商业银行的核心竞争力作为银行竞争系统中最重要的功能性要素,是商业银行能够获得长期超额利润的最基本的、能保持长期稳定的一种竞争能力。商业银行核心竞争力具有动态性,并且其有多种构成要素,一般包括企业文化、资源禀赋、创新能力和资源整合能力。
三、中国邮政核心竞争力因素的现状分析
（一）网点选址布局优势
支付结算是商业银行最古老, 也是其最基本的一项业务。而商业银行支付结算业务的开展是以结算网络为基础的。这里的结算网络既包括有形的营业网点, 也包括无形的信息传输网络。在我国银行业竞争还不充分的情况下, 结算网络对于商业银行的发展尤为重要。邮政储蓄在这方面具有明显的优势。
根据统计, 全国共有 7 .6 万个邮政营业网点, 其中 5 .8 万个分布在农村地区 ;3 .2 万个邮政储蓄网点, 其中 2 万个分布在农村地区;4 .5 万个邮政汇兑网点, 其中 3 .2 万个分布在农村地区[11] 。与之同时, 邮政储蓄计算机系统已实现了在全国任一联网网点的通存通兑, 并建立起计算机清算系统, 能快速将资金结算到各地。从结算网络角度来看, 邮政储蓄具有明显的比较优势。尤其是在农村地区, 这一优势更为明显。
（二）“高覆盖、低成本”的硬资源优势
中国邮政储蓄银行是在邮政业务和邮政储蓄的基础上发展而来。邮政业务在人们生活中地位特殊,加之长期建设和不断发展,目前已经确立了网点众多、综合运营、成本低廉的社会形象与运营优势;邮政储蓄自1986年开办以来,营业网点与邮政网点始终合二为一,其在农村地区的平和形象与方便快捷使普通商业银行无法代替,因此,邮政储蓄在乡镇地区人们的经济生活中的地位稳固[12] 。邮政业务和邮政储蓄所建立的网点与客户资源,必将形成邮储银行低运营成本的优势局面。在各大商业银行进行重组并收缩网点之时,邮储银行不断利用低成本优势布局各城、乡、镇,尤其在部分偏远农村地区,邮政储蓄甚至是当地居民惟一可以获得金融服务的机构。
（三）财务方面具有优势
一般意义上,对于那些资金比较充裕的银行,往往会在资金批发业务上形成特色。从资金总量上来看,截至 2016 年底邮政储蓄余额已有逾 20000 亿元,成为仅次于四大国有商业银行的第五大吸储机构,具有明显的资金优势。而最近一段时间以来,商业银行
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与邮政储蓄在大额协议存款方面的合作也不断增加,如建设银行、招商银行先后与邮政储蓄进行过这方面的谈判。从另一个角度来讲,市场的巨大需求和资金上的优势也为邮政储蓄在大额协议存款方面塑造自身特色提供了条件[13-16] 。
（四）规模经济学与范围经济性
邮储银行分布于全国各个地区直至村镇,其营业场所通常与邮政机构联合运营,是一个既有全功能牌照的大型国有商业银行,又是一个与人们日常生活中密不可分的事业单位结合一起的营业机构,同时具备规模经济学与范围经济性。能够综合利用邮储银行网点选址布局优势、财务优势、低运营成本优势、规模经济性与范围经济性,把优势转化为效益,范围经济性也成为邮储银行核心竞争力的构成要素之一。综上所述,邮储银行虽然发展较晚,但是相比其他先行国有商业银行及其他股份制商业银行,仍拥有多种核心竞争力,具备后发优势。同时也应该看到,服务"三农",服务"西部大开发"和服务"中部崛起",只是邮储银行作为金融机构应该承担的社会服务功能之一[15-17] 。盈利模式的确立发展以及多元化的业务形式是市场竞争条件下商业银行的生存之本,如何深度挖掘核心竞争力优势并细化为盈利资源,如何在资本要素和资金资源相对短缺的农村地区有效增加金融支持的同时获得自身发展,仍是一个值得思考的问题。
四、进一步提升中国邮储银行核心竞争力的途径
（一）中国邮储银行发展过程中所存在的问题 邮政储蓄长期以来都是依赖央行利差吃饭,造成由邮政储蓄发展而来的邮储银行在银行业务管理上欠缺经验,缺乏风险管理意识、风险控制能力和市场竞争能力。另外,邮储银行缺乏专业的人才。邮政储蓄多年来单一的经营模式使金融人才严重匾乏,这将在一定程度上阻碍邮储银行的快速发展。
另外,在邮储银行的近两年发展过程中,其东部的业务发展状况明显要好于中西部。邮储银行尽管在东、中、西部的网点各占三分之一,但是东部地区的储蓄余额与贷款余额都要明显高于中部、西部。这说明邮储银行的业务发展目前主要集中于发达地区,在发达地区的金融供给比较充分;邮储银行存款增速缓慢,在2009年前三季度,邮储银行新增存款余额 2444 亿元,仅占全国总量的 6.46%,特别是在 9 月份全国新增 7217亿元的情况下,邮储银行仅新增了 46.21 亿元,这与邮储银行的网点布局状况很不匹配[18-22] 。
（二）提升邮储银行核心竞争力的途径
1.建立优秀的企业文化 邮政储蓄银行文化积淀厚重,分营后各级领导一直高度重视企业文化建设。但不可
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否认的是仍然存在一些问题:一是企业文化所表述的内容,较为大一统,缺少本企业个性,因而缺乏共鸣。二是基层企业各搞一套,缺少总部统一策划,因而企业文化在中国邮政未发挥应有作用[23] 。造成的直接后果反应在全网协作性不强,对客户承诺的服务有时难以兑现,一次次苍白无力的解释--不是我们当地局的责任,只会引起客户的反感,导致客户流失。企业要定好往哪里走,如何走的问题,如果这些都没有解决,试想,员工如何才能有认同感,如何才能积极投身到邮政事业中,这是邮政储蓄银行上下必须尽快解决的迫切问题。
2.为地方产业发展提供金融支撑,大力发展农村服务 农村居民收入在近些年来一直处于快速增长的阶段,2007 年农村居民家庭的恩格尔系数由 1978 年的 67.7%降至了 43.1%,恩格尔系数的下降说明农户通过向银行借款所获得资金的主要用途不再是满足生活的基本需求,而主要是用于农业生产与投资,这为邮储银行在农村提供金融服务提供了快速发展的可能[24-26] 。因此,邮储银行应该利用其现有的核心竞争力优势来大力发展农村服务,为地方产业发展极提供金融支撑,以进一步提升邮储银行的综合能力。
在非均衡协同发展战略下的经济发展极建设初期,需根据各地资源禀赋优势选定主导产业。在发展极形成和壮大过程中,与主导产业相联系,需要形成一个产业链,进而形成产业集群。从长期看,有利于当地发展极形成的产业,有利于开发本地资源的产业,大多是区域内优先发展的主导产业,一般具有较为理想的投入—产出比,应是金融机构在当地发展极的重点服务领域。
邮储银行作为一个兼具大型国有商业银行整体规模与社区银行业务特征、能填补农村金融空白、服务地方经济发展的新型银行,拥有 3.6 万个网点,其中近 72%的网点覆盖在农村及县域,拥有强大的农村金融根基。因此,邮储银行应该且有能力为地方产业发展极提供必要的金融支撑[27] 。
邮储银行可以根据其网点分布特征,在县域及中西部欠发达地区大力提供金融支持,有重点地培育或者发展当地的优势产业,形成产业链,促进当地产业发展极的形成与扩大,进而促进欠发达地区经济发展极的形成与扩大,为区域经济的协同发展、消除二元经济结构作出贡献。同时,地方产业发展极的扩大会刺激金融需求,进而使邮储银行的核心竞争力得到进一步提升。
3.进一步优化网点布局 邮储银行目前的网点布局具有外部适应性,正好适合我国目前的经济发展状况,能够为中西部发展及县域发展做出贡献。但是,目前邮储银行在网点布局上也存在不尽完美的地方,比如,某些网点主要集中在某一区域,而并没有真正惠及到某些偏远山村。因此,邮储银行应该进一步优化网点布局,在区域上要将经济发达地区、具有经济增长潜力的地区(如中部崛起地区、西部开发地区)、经济欠发达地区等不同省份、不同区域
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区分开来,形成有利于全行竞争力提升的区域战略布局,确立与不同区域相匹配的经营发展战略和业务增长方式[28] 。
邮储银行在网店布局规划上应加大投入,紧密结合城市的发展状况和农村的资源特征进行规划,通过撤并、搬迁、新设等方式,进一步优化各区域的网点布局,提升网点辐射能力,实现网点资源与目标客户的协调分布,为填补农村金融空白做出贡献。另外邮储银行应该加强打造电子银行,优化电子商务金融渠道建设,针对目前我国庞大的、逐步深入农村的手机用户群体,开辟手机服务新渠道,给手机用户提供方便的金融服务,这将为其更深入地进入农村市场、提供农村金融服务创造更好的条件。
4.不间断的进行业务创新 作为企业而言,不断创新产品是适应时代变化的根本策略,也是企业立于不败之地的法宝。作为金融机构的代表,邮政储蓄应根据当地居民和客户的需要定期推出相应创新金融产品满足客户需求。就目前的发展形势看,邮储的主要营收来自于利息收入,这对于规模如此之大的企业而言是远远不能满足企业内部需求的。同时单一的盈利模式必然导致企业面临的风险研究,企业竞争力也会因此受到一定程度的影响。就目前的具体情况看,金融市场潜力巨大,邮政储蓄应抓住时机推出适合市场发展的相应理财产品、信托产品等一方面满足市场需求,另一方面也让自身避免产品单一带来的竞争风险,保证邮储可以抢占先机,争夺一席之地[29-30] 。
5.以人为本，完善人力资源系统 邮储银行在发展的初期阶段,人才很匮乏。银行间的竞争最终都要归结于人才的竞争,因此,邮储银行应该以人为本,提升人力资源能力。首先是在邮储银行人才积累比较薄弱的状况下要把好新员工招聘这一关,这就要求人力资源管理部门的老员工始终抱着认真负责的态度来完善选人用人机制。其次要加大员工培训力度,对于一些偏远地区网点的员工要进行培训,让其熟悉银行的文化与使命,塑造出一批精明能干的营销队伍,为邮储银行的品牌形象更好地深入每一个角落作好准备。再次是要搭建公平竞争平台:运用平衡记分卡绩效管理方式,构建科学的员工岗位业绩评价体系与员工岗位职级晋升体系;通过合理有效的激励机制促使员工自觉提升自身的工作能力,引导员工不断提升个人综合素质和岗位工作能力。
五、结论
邮政储蓄银行成立后的战略定位、发展目标是中国金融体制改革的有机组合,关系到央行宏观政策的制定、金融监管的执行、与邮政的利益分割以及与其它银行的完全市场竞争。分析并寻找适合邮政储蓄银行的战略定位、发展目标、组织架构、业务对策,是邮政储蓄切入金融市场竞争并取得长远发展的基石,也是与其它商业银行避免同
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质化竞争的必要条件。邮政储蓄银行成立后面临激烈的市场竞争,同质性的特性要求其必须树立自己的竞争优势。针对邮政储蓄在资金、网络和中间业务方面的比较优势,邮政储蓄银行的核心竞争力将来自城市批发业务、农村零售业务和中间业务。邮政储蓄只有早作准备,将资源向上述业务倾斜,努力塑造自身特色,才能在激烈的市场竞争中立于不败之地。
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本文得以完成有来自老师同学各方面的支持。文章从开题、撰写、修改到最终的成稿，整个过程中导师花费了大量的时间精力，不厌其烦的帮助修改论文，在选题、论文思路结构、以及最终成稿方面给予耐心教导和大量的帮助，在此向导师表示由衷的感谢。
最后感谢阅读此篇论文的各位教授、专家、学者，感谢您们在百忙之中给予宝贵的时间阅读和指导。
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