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态
2013 年第 6 期
总第 20 期
国际合作部
2013 年 6 月 17 日
编者按：保险业是金融体系的重要组成部分。邮政自办保险业务，不仅完善了邮政金融板块布局，支撑了邮政企业的可持续发展，同时取得了良好的社会效应和经济效益。在全球开办保险业务的邮政中，日本、意大利、法国及台湾中华邮政均取得了较好成绩。本文将简要介绍以上四邮政的自办保险业务发展情况，希望对处在起步阶段的中邮保险能起到参考和借鉴作用。
与世界一流邮政发展对标
---保险业务
邮政自办保险主要分为两种类型，分别是经营简易保险业务的 简保公司 模式和经营普通商业保险的 商 保 公司 模式，日本和台湾中华邮政属于前者，意大利和法国邮政属于后者。
一、 基本情况
（一）四邮政自办保险业务简介
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日本：日本邮政自 1916 年 10 月起开办简易人身保险业务，并依据《简易人寿保险法》接受单独监管，称之为日本邮政简保公司。2007 年 10 月，日本邮政简保公司更名为日本邮政人寿保险股份有限公司，由日本邮政集团全资控股。目前，日本邮政保险公司总资产超过了 1.2 万亿美元，是全球最大的保险公司，其对集团公司营业收入贡献达到了 75%。
意大利：邮政人寿保险公司成立于 1999 年，是意大利邮政集团的全资子公司，主要经营人身保险业务。2000 年 11 月，取得保险监管机构授予的经营人身保险业务资质，2006 年取得销售意外险等业务资质，2012 年 6 月取得了医疗保险、长期及终身寿险等经营资质。同时，邮政人寿保险公司还 100%控股邮政财产保险公司。邮政保险收入占集团收入近 52%。
法国：保险业务为法国邮政银行下属三大板块业务之一，由邮政集团通过邮政银行控股的公司经营，业务涵盖人寿保险、健康保险以及责任险、财产损失险等十余种产品，满足了人们生活中多方面需此外，法国邮政银行入股（17.74%）法国人寿保险公司，并代售该公司产品。目前保险收入在集团总收入的占比较小。
中华 邮政：1935年起开办简易人寿保险业务，2003年邮政改革后，保险业务实行企业化经营，2008年取消了简易保险免税优惠政策，邮政保险加强了开发新产品及资金运用，同时注重引进和培养专业人才，提供全方位服务，满足用户需求，保证业务发展的稳定性。目前，保险收入占邮政总收入比重也超过了一半。
（二）主要数据对标
表 1：2011 年邮政保险业务经营情况一览
日本 意大利 法国 中华 邮政 中国 人口（亿人）
1.23 0.61 0.65 0.23 13.7 经营模式 自营+代理 自营+代理 自营+代理 自营 自营+代理 保险网点数量（处）
邮政网点：24514 自营：80 邮政 13000 邮政 10000
邮政 1322 18000 本公司员工数量（人）
6741 200 485 114 445
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业务范围 人身保险（人寿保险、年金保险、医疗保险和长期护理保险等）
人身保险（人寿保险，年金保险、健康险、投连险等）；非寿险业务（责任险、财产损失险等）
人身保险（人寿保险，年金保险、健康险等）；非寿险业务（责任险、财产损失险等）
人 身 保 险（ 两 全 保险、意外伤害险、健康险等）
人身保险（两全保险、意外险、年金保险等）
投资渠道 存款、债券、外币证券、保单质押贷款等 存款、债券、股票、不动产、保单质押贷款等 存款、债券、股票、不动产、保单质押贷款等 存款、债券、股票、外国投资等 存款、债券、保 单 质 押 贷款等 保费收入 (亿美元) 882 123
1.15 54
13
总资产 (亿美元) 12509
677
1413 1871
19
净利润总额 (亿美元) 8.7
1.04
2.33
0.13 -0.07 本土市场份额占比 30% 人身险：12.8% 年金险：32.7% 人身险市场 8.4% 12.0%
0.84% 营业收入在 集团占比 75% 52% 0.42% 54% 3.2% 注：1、日本为 2012 财年（2011.04.01-2012.03.31）数据；
2、意大利邮政保险开办时间短，总资产相对较少。同时，欧债危机使得意大利邮政保险投资的政府债券等大幅贬值，导致盈利不高。
3、法国邮政保费收入来源于其自营保险收入；净利润总额来源其自营保险利润和入股法国国家人寿保险公司（CNP）获得的收益（包括股权收益和代理手续费收益等）。
4、台湾中华邮政的保险员工数量为寿险处管理人员。
从上表看出，各邮政保险业务的保费收入、净利润和总资产都达到了一定规模，其中日本邮政保险各项指标明显高于其他邮政，处于领先地位，其保险网点和专职人员配置也最多，意大利和法国邮政自办保险的市场化程度较高，市场份额较为稳定。
保险业务可以带来持续稳定的现金流，具有其他板块无可比拟的优势，日本邮政保险的营业收入对集团总收入贡献率达到了75%，台湾中华邮政、意大利邮政的保险收入占比均超过了 50%。我国内地保险在深度和密度低于以上国家和地区，中邮保险有着较大的发展空间。
二、治理结构
日本：邮政保险公司是日本邮政控股公司的全资子公司，公司组织管理机构由股东大会、董事会、董事会下设的专门委员会、监事会等组成。专门委员会主要包括提名委员会、审计委员会、
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赔偿委员会等。
意大利：邮政人寿保险公司下设董事会和法定审计委员会，董事主要负责行政、财务、寿险解决方案和营销经营等，法定审计委员会主要负责法律及企业服务、内部审计、道德和内部控制模式、风险管理、战略和人力资源组织管理等。
法国：法国邮政成立了董事会和监事会，并下设战略委员会、审计委员会和提名薪酬委员会。保险业务由法国邮政银行通过旗下 100%控股子公司 SF2 负责管理，SF2 同时控股或参股多家合资公司分别在不同保险业务领域开展经营。
中华 邮政 ：中华邮政股份有限公司下设 12 个处室，其中与保险有关的有寿险处和稽核处。寿险处负责制定保险业务发展规划，以及业务经营与督导。寿险处下设保单管理科、核保理赔科、企划行销科和精算统计科四个科室。稽核处负责寿险业务的查核以及寿险不动产贷款的查核等。
三、发展战略
日本 、中华邮政 ：简保模式主要依靠政府政策支持，特别是税收优惠政策，在“低成本、广覆盖”策略下，迅速占据了一定市场份额。比如：日本对简易保险一直免于征收所得税，简易保险业务的管理成本明显低于商业保险公司，但简易保险的性质也决定了其经营利润低于商业保险。
近年来，随着各国/地区邮政改革的推进，邮政保险向商业化发展已成为趋势。如 2008 年台湾取消了简易保险免税优惠政策，要求邮政保险按照企业化运营。台湾中华邮政通过提升保险服务理念，积极应对商业化竞争，提出了“以客为尊，提供诚信效率的服务” 的口号，并充分运用资讯科技，开发多样化商品，提供全方位服务。
意大利：面对日益激烈的市场竞争，根据用户需求不断加强保险定制业务，采取以意外险和医疗保险市场渗透为导向的商业战略。
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法国：提出了“顾客利益优先：让我们与众不同”的口号，着眼于加强产品设计、客户关系管理和商业化运作，通过提高质量服务达到顾客满意，提升客户忠诚度。同时将成本控制和资本基础管理放在重中之重的位置。
四、业务经营和财务指标情况 日本：2012 财年，销售了 212 万件个险保单和 21 万件年金保单，实现保费收入 882 亿美元，市场占有率达到了 30％，营业收入达到了 1221 亿美元，约占集团总收入的 75%。总资产更超 1.2 万亿美元,资产收益率为 1.66%，偿付能力充足率达到了1336%，反映出良好的运营状态。
意大利：在邮务类板块发展不景气的环境下，金融业务尤其是保险业务发挥出色，保持了稳步增长态势。2011年，邮政保险实现营业收入113亿欧元（约146亿美元），占集团总收入的近52%，成为集团公司重要收入来源和新业务增长点。
法国：2011年，保险业务实现利润2.33亿美元。由于其寿险的强度和多样性，法国邮政保险依然居于行业前列，占据寿险市场8.4％的份额。
中华 邮政 ：2011 年，台湾中华邮政保险实现新单件数 39 万件，保额达到 52 亿美元，同比增长 21%；实现保费收入 54 亿美元，达到法定营运目标的 108%，实现盈余 1300 万美元，较上年增加 113%。截止 2011 年底，台湾中华邮政保险有效保单件数为279 万件，累计保额达到了 296 亿美元，较上一年度增加 1.88%。
五、产品和服务 （一）产品 日本邮政：产品分为主险产品和附加险产品两大类。主险又分为 3 大类 11 种，包括人寿保险、年金保险及两者的捆绑产品，附加险包括医疗保险和长期护理保险。总体上看，日本简易保险产品设计比较简单，易于理解。在缴费和支付方式上，简易保险产品坚持“月缴月领”的模式，降低客户单次缴纳金额，同时增加与客户接触的频率，被广大国民所接受。
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意大利：邮政寿险公司（母公司）经营寿险产品和非寿险产品，下属子保险公司根据授权销售非寿险产品，包括个人伤害险、医疗险、一般责任险、火险和其他损害保险等。
法国：邮政寿险公司经营寿险产品和非寿险产品，业务涵盖人寿保险、意外伤害保险、长期护理险、汽车保险、房屋保险、账户保险、旅游救助险等十余种产品，满足了人们在生活中对保险的需求。
中华邮政：在售产品主要为两全保险、死亡险、健康保险和伤害保险 4 种类型共计 12 款产品，其中两全保险 6 款、死亡险3 款、伤害险 2 款、健康险 1 款。两全保险和死亡险以主险形式出现，健康保险和意外伤害保险以附加险形式出现。此外，产品具有 免体检、保费低、投保手续简单等特点，具有储蓄、理财、养老等多功能，深受居民信赖。
（二）服务 各邮政经营保险业务均将服务放在重要位置。
日本：推行简单易懂、方便使用的服务理念，坚持从客户角度进行产品研发和优化服务流程。2010 年 10 月，上线了“新保单处理系统”，提供了通俗易懂的保险示例，简化了填写流程，将保单处理变得更加“准确、简单、便捷”。该系统广泛应用于各邮局以及邮政保险服务中心。同年，推出了“真诚服务”系列活动：通过在邮局柜台或者挨家挨户走访，保证每一笔保单和保险赔偿发到客户手中，同时向客户详细解释获取收益的程序等，受到客户欢迎。2012 年 1 月，组织了客户答谢活动，邀请客户共同参加保单设计，最终获奖客户可以获得一份小礼物，参与客户达到了 16400 名。
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意大利：围绕客户差异化保险需求，不断加强保险定制业务，满足了客户个性化保险服务，确保了其在保险市场的优势地位。
法国：在产品销售时，请顾客选择最适合其自身习惯和喜好的后期服务渠道方式，包括邮局网点、网络、电话等，从更人性
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化的角度，提升服务质量。
中华邮政：提出了“以客为尊，提供诚信效率的服务” 的口号，运用资讯科技，提供全方位服务。同时，积极开展公益活动，长期组织关爱社区活动、捐血活动、投保户子女奖学金活动等。
六、渠道管理情况 邮政自办保险业务均采取了依托邮政网络资源优势发展的策略。
日本：邮政保险公司设立了直销部，在全国有 13 家二级分公司，以及 80 个独立的营销服务中心，主要面向中小微企业的团险业务等，同时在全国设立 5 个业务集中处理中心，负责业务的核保、核赔、客户服务等工作。同时，保险公司与日本邮政公司签有合作协议，依托全国 2.4 万个邮局开展保险代理销售，主要以服务家庭和个人为目标。
意大利：邮政保险均通过全国 1.3 万个邮政网点销售。
法国：邮政保险主要通过全国 1 万个邮政网点销售，同时其积极拓展了其他渠道，目前电话渠道、网络渠道也实现了良好开局。
中华邮政：保险产品通过 1322 个邮政网点销售。此外，台湾邮政保险正在计划组建专业保险代理公司，推进保险业务专业化营销。
七、资金运用情况 与我国内地相比，日本、意大利、法国及台湾的资本市场更为发达，保险监管机构对保险资金监管更为灵活，便于保险资金发挥其长期负债性特点。
日本：按照《日本保险业法》规定，保险资金可以投资股票、外汇、房地产、债权、有价证券、黄金、信托货币等等。截至
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2012 年财年，日本邮政保险资产总额超过 1.2 万亿美元，其资产配置如下图所示。
图 :2012 年财年，日本邮政保险资产配置情况
意大利：保险资金可投资于结构性金融工具、意大利政府债券、认股权证和相互投资基金等。
法国：保险资金运用灵活多样，可以投资债券、股票、银行存款、不动产、抵押贷款以及股权投资等。
中华 邮政 ：保险资金一般用于存款、国外投资、购买债券、票券、股票、保单或不动产质（抵）押贷款。保险投资还配合政府政策，运用于支援中长期资金的重大公共建设融资项目等。台湾邮政保险资金运用范围广，风险充分分散，符合其安全性原则。
2012 年，运用在有价证券和国外投资的保险资金占 92%多。
八、风险管控 各邮政自办保险均高度重视风险管控工作，普遍设立了风险监督管理委员会，制定相关规定，进行风险管控。
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日本 ：日本邮政集团下设风险管理部门，管理监督整个邮政集团的风险，防止董事层和执行层的利益冲突；同时，日本邮政保险内设科室，负责控制管理市场风险、信用风险和其他风险。
意大利：邮政集团高度重视金融风险管理工作，集团公司成立了财务管理委员会和金融风险管理委员会。前者通过对内外部经济形势分析预判，制定集团公司财务战略，每季度至少召开一次，后者负责对金融和保险的主要风险状况进行综合评估。
法国：风险管理体系由董事会审计委员会、集团风险最高决策机构和集团风险管理委员会三个机构全面负责。其中，董事会审计委员会于 2011 年 5 月召开第一次会议，审计了保险体系的运营效率。集团风险最高机构负责保险业务的所有风险决策和业务板块间的风险共担决策。集团风险管理委员会成员由集团审计总监、风险管理总监、税务和会计总监、人力资源总监、法律合规总监、信息系统和信息安全总监等组成，主要确保跨集团风险管理工作的统一性以及为集团风险最高机构决策提供依据。
中华 邮政 ：设立了风险管理委员会，成员包括董事长、总经理、副总经理及各单位主管。中华邮政寿险处定期向风险管理委员会及董事会汇报信用风险报告，内容包括信用风险管理、资产证券化风险管理、经营风险管理、市场风险管理以及流动性风险管理情况。
后记：其他国家/地区邮政自办保险业务的成功经验说明，邮政办保险具有良好的经济效益和社会效益。考虑到环境体制不同，中国邮政自办保险不能完全照搬他人的发展模式，但在管理、技术/产品/服务、创新等方面应加大向国内外同行学习。保险作为现代金融市场中的重要力量，在我国还处于迅速发展的上升阶段，是名副其实的朝阳产业,中邮人寿既要继续按照集团公司统一部署，夯实发展基础，提升专业管理和服务水平，同时要加大对市场和客户的研究，加强市场化运作，不断创新，为我邮政建成世界一流邮政企业做出贡献。
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本期报：集团公司领导 抄送：集团各部室，各直属单位。中邮人寿各省（区、市）分公司。